Stop zadlžovaniu

Martin Vlachynský komentoval pre magazín Život opatrenia na schladenie úverovania. 5.9.2018.

Stop zadlžovaniu

Mať pôžičku je dnes bežnou súčasťou života. Hypotéky, „spotrebáky“, kreditné karty či povolené prečerpania ľudí lákajú. ODOLAŤ JE ŤAŽKÉ… No splácať ich ešte ťažšie. Ako to bude po novom? Zadlženosť slovenských domácností bola ešte v roku 2009 najnižšia v strednej a vo východnej Európe a teraz, na úrovni 38 percent HDP, je paradoxne najvyššia. Napriek tomu, že NBS prijala viacero opatrení, zadlžovanie stále rastie. Centrálna banka preto upozorňuje, že rodiny s príliš vysokým dlhom v porovnaní s ich príjmom môžu mať neskôr vážne problémy so splácaním svojich záväzkov. Ak takýchto prípadov bude veľa, problémy sa budú čoskoro týkať celého finančného sektora a domácej ekonomiky. „To, že sa nadmerne zadlžujeme, nie je z dlhodobejšieho pohľadu udržateľné,“ odkazuje v ofi ciálnej správe obyvateľstvu NBS. Pripomína, že ekonomika sa môže zhoršiť a aj úroky môžu rásť. A práve preto sa rozhodla prijať preventívne opatrenia, ktoré sú podľa analytika Martina Vlachynského z Inštitútu ekonomických a sociálnych štúdií prirodzené z hľadiska aktuálneho vývoja na trhu. „Trh sa vie regulovať sám pomocou cien – zvýšený dopyt zákazníkov vytlačí cenu tovaru hore, čo časť zákazníkov odradí. Trh s úsporami, trochu zjednodušene môžeme povedať trh s peniazmi, má však cenu, ktorá sa na tomto trhu volá úrok, nastavovanú centrálne prostredníctvom monetárnej politiky centrálnej banky. To môže viesť k tomu, že cena (úrok) nereaguje na nárast dopytu (napr. po hypotékach), a to vedie k poruchám na trhu, ktoré ľudovo nazývame bubliny. Centrálna banka si potenciálnu hrozbu uvedomuje, preto sa snaží hľadať rôzne spôsoby, ako proces tvorby bubliny zastaviť. Napríklad vytváraním rôznych pravidiel. To však vedie k iným nežiaducim účinkom, napríklad takým, že hypotéku nedostanú ani takí ľudia, ktorí si ju môžu dovoliť, lebo nespĺňajú niektoré z pravidiel,“ hovorí. Od leta preto platia opatrenia, ktoré prístup k hypotéke či spotrebnému úveru skomplikovali. Ak si teda plánujete v banke požičať, je dosť možné, že odídete s dlhým nosom.

 

Dorazilo ich auto

Sprísnené pravidlá v banke urobili škrt cez rozpočet aj trojnásobnej matke Andrei (39) z Bratislavy. S manželom má totiž nekonečné dlhy. Jej situácia je taká vážna, až začala uvažovať o predaji trojizbového bytu, čím by získala dostatočnú hotovosť na splatenie všetkých záväzkov. „S mužom máme na krku kopec pôžičiek. Neviem, ako inak sa k peniazom dostať a všetko vyrovnať, preto som doteraz jednu pôžičku splácala druhou a stále dokola. Keď bolo najhoršie, peniaze som si požičala od známych,“ začína svoje rozprávanie fakturantka s priemerným platom v Bratislavskom kraji. Jej manžel, kuchár v menšej reštaurácii, má mzdu nepatrne vyššiu. „Zarábame v podstate priemerne, ani málo, ani veľa, no vyžiť s tromi deťmi z toho nedokážeme,“ hovorí nervózne. „Nerozhadzujeme na zbytočnosti, len mesiac čo mesiac platíme dlhy, ktoré sa nám za posledné dva roky podarilo ,nahonobiť‘. Tlačíme ich pred sebou ako taký balvan,“ vysvetľuje s tým, že na bežné výdavky už peniaze skrátka neostávajú, preto si v zamestnaní zvykne pýtať zálohu, aby mali do konca mesiaca na jedlo. Z pochopiteľných dôvodov sa pri rozhovore odmieta fotiť. „Nechcem, už aj tak sa dosť hanbím. Mám pocit, že s mužom sme ako rodičia totálne zlyhali, že našim deťom nedokážeme zabezpečiť pekné detstvo. Posledné Vianoce som dokonca uvažovala, že im ani nekúpim pod stromček darčeky,“ prekvapuje nás. Päťčlenná rodina mala vždy hlboko do vrecka, no nevyplatené faktúry za telefóny, problém so splácaním hypotéky či spotrebných úverov nikdy nemala. „Všetko som vždy platila načas. Teraz meškám so všetkým. Zhoršilo sa to, keď najmladšia dcéra nastúpila do prvého ročníka základnej školy, ja som v tom čase zmenila zamestnanie. Zhodou náhod sa nachádzalo v blízkosti gymnázia mojich detí. S manželom sme si povedali, že kúpime auto na lízing, ktoré do práce odvezie mňa aj deti. Náklady na električenky môžeme dať na benzín, hovorila som si a veľmi som sa mýlila,“ spomína na najväčšiu chybu, akej sa kedy dopustila. Pár mesiacov sa rodine auto darilo užívať bez väčších problémov, no rodinný rozpočet okresali rôzne nečakané výdavky, pre ktoré neboli peniaze na mesačné splátky lízingu a často ani na ďalšie účty. „Bola som zúfalá, toľkokrát som sa už toho auta chcela zbaviť, no nedá sa. Keď ho lízingovke vrátime skôr, ako uvádza zmluvná lehota, hrozia nám vysoké pokuty, ktoré nemám ako zaplatiť,“ vysvetľuje a zúfalo krúti hlavou. Svoju aktuálnu platobnú neschopnosť sa v prvej polovici tohto roka opäť snažila vyriešiť spotrebným úverom. „Keď sa nedalo zbaviť auta, chcela som zobrať ,spotrebák’. Vyplatiť zostatkovú hodnotu auta a splácať podstatne nižšie mesačné splátky. Ak by bolo najhoršie, auto by som predala a pôžičky by sme sa zbavili.“ Plán síce dával logiku, na veľké prekvapenie však Andrea ďalšiu pôžičku od banky nedostala. „Ostala som poriadne zaskočená. Predpokladala som, že s pôžičkou problém nebude. Spoliehala som sa na výšku môjho a manželovho príjmu pri posudzovaní žiadosti. Neskôr mi bolo povedané, že banka neriešila len samotný príjem, prostredníctvom bankového registra si preverila, či riadne splácam naše ďalšie pôžičky. Tam však nastal problém. Keďže meškám so všetkými splátkami, bol to zrejme dôvod, prečo mi úver zamietli,“ nazdáva sa. Aby teraz odľahčila rodinný rozpočet, našla si aj s manželom ďalšiu prácu. „Verím, že tých pár stoviek navyše nám aspoň trošku pomôže a na konci mesiaca nebudeme v mínuse, ale dostaneme sa aspoň na nulu. Ak to stačiť nebude, vážne uvažujem nad predajom bytu, splatením dlhov a nasťahovaním sa do nejakého podnájmu. Nebudeme síce vlastniť žiadnu nehnuteľnosť a budeme žiť v cudzom, no aspoň by sa nám uľavilo. Po nociach nespávam, lebo premýšľam z každej strany, ako to celé vyriešiť. Manžel má nadváhu a vysoký krvný tlak. V letných horúčavách skončil dokonca v nemocnici. Ak by sa mu, nedajbože, niečo stalo a financie ostanú len na mne, neviem, čo urobím…“

 

Čo všetko sa mení?

Hoci sa Andrea nachádza v zlej finančnej situácii, pri opätovnej žiadosti o pôžičku by sa k peniazom od banky nedostala. Pri splácaní svojich starých dlhov však môže ostať pokojná. „Nové podmienky sa týkajú nových úverov, a to tak úverov na bývanie, ako aj spotrebiteľských. Zmeny sa nedotknú už existujúcich úverov,“ ubezpečuje domácnosti NBS. Ak sa aj vy nachádzate v situácii, že si nutne potrebujete požičať, alebo máte záujem o nové bývanie financované hypoúverom, očakávajte obmedzenia. „Záujem nie je správne slovo, pretože záujem o úver môžete mať, no banka vám nebude môcť tento záujem naplniť, ak nespĺňate kritériá. Nové pravidlá zmenšili okruh zákazníkov,“ vysvetľuje analytik Martin Vlachynský z Inštitútu ekonomických a sociálnych štúdií. Na spomínané pravidlá pritom upozorňovali svojich klientov finančné inštitúcie a médiá minimálne pol roka vopred. Mnohí prepadli panike, no podľa finančného sprostredkovateľa z portálu Expert na financie Jaroslava Ileka situácia až taká dramatická nie je. „Zmeny sa negatívne dotýkajú malého počtu ľudí,“ uvádza. Banky si však po novom preveria nielen to, koľko zarábate, ale aj to, či ste po odpočítaní všetkých výdavkov ešte stále schopný splácať. Začiatkom roka navyše stačilo, ak ste pri žiadosti o pôžičku dokladovali príjem za posledné tri mesiace. Teraz už preverujú, koľko ste zarobili za posledný polrok. Na čo všetko by ste sa teda mali pripraviť? „Hypotéky nad 90 percent LTV (Loan To Value Ratio – pomer požičiavanej sumy k hodnote kupovanej nehnuteľnosti, pozn. red.), alebo takzvané 100-percentné hypotéky, skončili. V minulom roku však boli takéto hypotéky poskytnuté len siedmim percentám žiadateľov,“ upozorňuje Ilek. Omnoho podstatnejšou zmenou je fakt, že NBS obmedzila financovanie nehnuteľnosti hypotékou do výšky nad 80 percent. „Toto vyzerá na prvý pohľad hrôzostrašne, no ani tu k výrazným zmenám nedošlo. V roku 2017 bolo na trhu poskytnutých len 33 percent hypoték, výška ktorých bola nad 80 percent. Limit od začiatku júla je nastavený na 35 percent, čo je ešte viac, ako banky reálne schválili v roku 2017.“ Obmedzenia by žiadatelia o hypotéku mali pocítiť až v druhej polovici roku 2019. „Vtedy budú môcť banky schváliť hypotéky do výšky nad 80 percent len 20 zo 100 klientov. Na porovnanie – v roku 2017 to bolo 33 zo 100. Ak zohľadníme ľudí, ktorí dostali hypotéku s výškou nad 80 percent len preto, že taká možnosť bola, no pritom mali vlastné zdroje, tak hovoríme o relatívne malej skupine ľudí, ktorých sa táto zmena dotkne. Ľudia to pocitovo môžu vnímať, že situácia je horšia, ako opisujem. Nemyslím si však, že to bude významne horšie z dôvodu regulácie NBS,“ nazdáva sa.

 

Na toto sa pripravte

Asi najcitlivejšou zmenou, ktorá začne naplno fungovať od júla 2019, je úverový strop – nový parameter označovaný aj skratkou DTI (Debt To Incom, pozn. red.). „Je to hranica maximálnej výšky úverového zaťaženia klienta vo výške 8-násobku čistého ročného príjmu,“ hovorí Jaroslav Ilek. To znamená, že banky sú nútené prísnejšie posudzovať príjmy žiadateľa o úver. Po úhrade splátky musí klientovi ostať na účte dvojnásobne vyššia finančná rezerva ako doteraz, a to až 10 percent z príjmu. Banka odpočíta od čistého príjmu životné minimum na každého člena rodiny a splátku pôžičky. Ak žiadateľovi ostane viac ako desatina z výplaty, pôžičku dostane, ak menej, žiadosť o úver mu zamietne. Sledovanie úverového stropu sa pritom netýka len úverov na bývanie, ale aj akýchkoľvek nových pôžičiek či spotrebných úverov a v praxi už funguje od júla tohto roka. Podľa Ileka však platí výnimka pre 20 percent žiadateľov o úver. Od budúceho roka sa už sledovanie úverového stropu dotkne väčšieho počtu ľudí. „Ide o tých, ktorí do úveru idú sami bez partnera a budú si môcť dovoliť menej ako doteraz,“ ozrejmuje finančný sprostredkovateľ. Okrem jednotlivcov budú mať problém žiadať o úver aj ľudia bez vlastných finančných prostriedkov. „Ak sa klient rozhodne kupovať dom či byt, bude musieť mať k dispozícii minimálne 10 až 20 percent vlastných zdrojov z hodnoty nehnuteľnosti. Najbonitnejším klientom stačí mať 10 percent vlastných zdrojov. Menej bonitným klientom to nemusí stačiť,“ uvádza. Z uvedeného vyplýva, že dostať sa k vlastnému bývaniu bude bez našetrených peňazí nemožné. Svojim klientom však budú môcť banky v niektorých prípadoch poskytnúť isté výhody. Ani tieto takzvané výnimky nebudú určené pre všetkých. „Banky môžu poskytovať výnimky navyše, pritom musia dodržať to, čo vyplýva z opatrení NBS. Ak to dovolí príjem klienta, veľmi radi budú poskytovať napríklad spotrebné úvery so zvýhodnenou sadzbou na dofi nancovanie do 100 percent z hodnoty nehnuteľnosti,“ uzatvára finančný expert.

 

Dôležité

1. 100-percentné hypotéky skončili.

2. Obmedzené budú aj pôžičky do výšky nad 80 percent hodnoty kupovanej nehnuteľnosti.

3. NBS stanovila nový parameter, tzv. úverový strop DTI, a teda celková zadlženosť bude môcť byť maximálne 8-násobkom čistého ročného príjmu (do zadlženosti sa započítavajú aj všetky existujúce pôžičky, ktoré splácate, ale tiež kreditné karty či povolené prečerpania).

4. Pri preverovaní žiadosti o úver bude potrebné dokladovať príjem pol roka dozadu.

5. Pri žiadosti o hypoúver musíte mať k dispozícii vlastné zdroje vo výške minimálne 10 percent z hodnoty nehnuteľnosti.

 

„Nové pravidlá zaviedla NBS z preventívnych dôvodov, aby zastavila ,bubliny‘, tzv. poruchy na trhu,“ hovorí analytik MARTIN VLACHYNSKÝ.

Podľa finančného sprostredkovateľa JAROSLAVA ILEKA však situácia na trhu hypoték a úverov nie je taká dramatická. Ak si potrebujete požičať, pripravte sa na nové pravidlá. K výraznejším zmenám a obmedzeniam pri schvaľovaní úverov by malo dôjsť od 1. 7. 2019. NBS sa snaží spomaliť extrémne zadlžovanie Slovákov.

Jana Homolová, Život, 05.09.2018

INESS je nezávislé, neštátne a nepolitické občianske združenie. Všetky naše aktivity sú financované z grantov, 2% daňovej asignácie, vlastnej činnosti a darov fyzických a právnických osôb. Naše fungovanie, rozsah a kvalita výstupov, teda vo veľkej miere závisí aj od Vašej štedrosti.
Naše
ocenenia
Zlatý klinec Nadácia Orange Templeton Freedom Award Dorian & Antony Fisher Venture Grants Golden Umbrella Think Tanks Awards