INESS

Institute of Economic and Social Studies

skeng facebook twitter rss youtube

Môj dar:

Ďakujeme.sk
Market Finesse
Objednať Market Finesse
Cena Nadacie Orange za rok 2014banner-3banner-1banner-2

INESS v médiách

Čo z predpovedí o budúcnosti bankovníctva vychádza a čo nie (Trend)

INESS, 15.05.2017 07:21 , zaradenie INESS v médiách
Kategórie: monetárna politika

 Trend publikoval 11.5.2017 článok venovaný trendu digitalizácie každodenných platieb a ústupu hotovosti. V článku sú publikované postoje INESS ohľadom zachovania hotovosti

 Už roky sa hovorí o tom, že ,,cash is dead" a centrálne banky obmedzujú kolobeh najväčších bankoviek. Napriek tomu hotovosťou sa stále platí

Bankári si už dlhšie uvedomujú, že mnoho zmien - predvidateľných i nepredvidateľných - ich neminie, ale tiež vidia, že niektoré z predošlých predpovedí prichádzajúcich z poradenských spoločností sa nesplnili. Napriek tomu sa na zmeny musia pripravovať.

Vízia 1: Kamenné pobočky zaniknú, banky sa presunú do digitálneho sveta

Počet pobočiek rastie

Pred rokmi poradenské firmy presviedčali bankárov o tom, že budúcnosť bankovníctva znamená smrť pobočkám. Ich predpovede sa však ukázali buď ako nesprávne, alebo aspoň priveľmi vzdialené a príprava na takúto budúcnosť príliš predčasná. Aj keď napríklad v západnej Európe banky masovo zatvárajú pobočky, nezbavujú sa ich úplne. Len v snahe znižovať náklady korigujú niekedy i prebujnenú sieť. Na Slovensku možno sledovať úplne opačný trend, pobočky pribúdajú. Starajú sa o to najmä Prima banka Slovensko a Poštová banka, ktoré sa rozhodli svoju kamennú sieť rozširovať. Podľa údajov Národnej banky Slovenska v krajine vlani pribudli v čistom len dve pobočky. Veľké banky totiž pobočky skôr korigovali. V krajine bolo podľa štatistík centrálnej banky koncom roka 1 293 pobočiek alebo nižších organizačných jednotiek. Len na porovnanie, v roku 2008 ich bolo o 35 menej, hoci tu pôsobilo viac subjektov.

Skok do mobilu

Aj keď banky rozvíjajú obchodnú sieť, úloha pobočky sa zmenila. Banky aj poplatkovou politikou učia ľudí robiť bežné transakcie cez internet alebo cez mobil. Hotovosť sa snažia z pobočiek vytlačiť čo najviac, lebo práca s ňou je nákladná. Preto tento rok veľké banky zvyšovali poplatky za prácu s hotovosťou. Presun do internet bankingu je však len medzizastávkou. S rozvojom smartfónov sa ľudia pri využívaní bankových služieb presúvajú priamo do mobilov. Na ilustráciu, v Tatra banke má klient prehľad aj o investíciách do fondov či do DDS, viaceré banky ponúkajú možnosť sledovať si rodinný rozpočet, pričom samy triedia platby podľa typu na základe údajov o prijímateľoch.

Virtuálne banky temer zmizli

Na Slovensku internetové banky takmer vymizli, zostala tu pôsobiť len mBank. Poslednou umierajúcou je aktuálne Zuno banka, ktorá k polroku zloží bankovú licenciu. Jej pád predchádzala už Axa Bank Slovensko či ústup ING Bank od retailového ING Konta. Všetky modely stavali na zlých základoch. Budovali si len depozitnú nohu, no nevyvážili ju úverovou. V čase nízkych úrokových sadzieb sa to ukázalo ako fatálna chyba.

Budúcnosť internetových alebo dokonca mobilných bánk by však taká tmavá nemusela byť. Ukazujú to nielen britské banky fungujúce v čisto digitálnom svete. Ale napríklad aj relatívny nováčik Number26. Je to prvá výlučne mobilná paneurópska banka, služby ponúka aj na Slovensku. Jej pracovníci začali predvlani v decembri vo Francúzsku, v Grécku, Taliansku, Španielsku, Írsku a na Slovensku, aby tento rok pridali aj zvyšok Európy. Má zhruba 200-tisíc klientov v ôsmich krajinách. Zatiaľ sami či cez partnerov riešia prevody, investície, úvery a prečerpania. Pripravujú i úspory či poistenie.

Aktuálne

Drvivá väčšina bankárov si uvedomuje, že bankovníctvo je po digitalizácii hudby či obchodu len ďalšia oblasť, kde život prejde do digitálneho sveta. Zatiaľ priznávajú, že na túto zmenu nie sú pripravení. Podľa Capgemini len 13 percent bankárov tvrdí, že ich core systémy podporujú takýto ekosystém. Pre ostatných je to stále iba výzva. Práve spolupráca s fintechmi, s ktorými už bankári prestali bojovať, ich môže posunúť vpred. Digitalizácia je kľúčová najmä pre nastupujúcu mladú generáciu, ktorá ju považuje za samozrejmosť.

Vízia 2: Hotovosť z obehu zmizne, svet sa stane bezhotovostným

Bezhotovostných platieb pribúda, no cashu tiež

Už roky sa hovorí o tom, že ,,cash is dead" a centrálne banky obmedzujú kolobeh najväčších bankoviek. Napriek tomu hotovosťou sa stále platí. NBS evidovala koncom roka v obehu 11,4 miliardy eur bankoviek a mincí, je to o štyri percentá viac než pred rokom. Posun do virtuálneho sveta je však zrejmý. Pomáha mu nielen direktíva, ktorá napríklad na Slovensku zakazuje používanie hotovosti v prípade podnikateľa už nad päťtisíc eur a pri fyzickej osobe nad 15 tisíckami. Na presun do bezhotovostného sveta ľudí láka väčšia jednoduchosť a rýchlosť pri platbe kartou najmä po presadení bezkontaktných technológií. Pre Slovákov a Čechov sú už bezkontaktné karty úplne normálnym javom. Keď si vo Vise na Novom Zélande robili štatistiku prechodu na bezkontaktné platby, prišli na to, že až štvrtina všetkých platieb išla z českých a slovenských kariet. ,,Ozvali sa nám, aby zistili, ako túto technológiu presadiť tak široko aj u nich," hovorí šéf českej a slovenskej Visy Marcel Gajdoš.

Hotovosť má zmysel

Ako pripomína aj nedávna publikácia INESS, hotovosť vo svete stále má svoj význam. Aj keď je držba hotovosti spojená s rizikami, ľudia či obchodníci ich vnímajú rozdielne a nie pre každého môžu náklady na bezhotovostné prevody tieto riziká vyvážiť. Prenesením celého finančného života do banky podľa nich človek stráca nad ním plnú kontrolu a musí znášať aj riziko sprostredkovateľa. Pri platbe ,,z rúčky do rúčky" takéto riziko nepozná. Hotovosť je pritom dobrým zabezpečením pred finančnými krízami, najmä kreditným rizikom.

Keby boli všetky peniaze len v bankách, podľa INESS by sa ľahko mohli robiť monetárne experimenty a napríklad by sa mohli aj úspory ľudí, nielen bánk úročiť zápornou sadzbou. Nehovoriac o tom, že na akékoľvek bezhotovostné platby by sa ľahšie uvaľovali nové dane. Nad tým všetkým stoja aj sociálne a psychologické efekty hotovosti. Tá pomáha ľuďom lepšie plánovať financie a menej sa zadlžovať.

---

Na presun do bezhotovostného sveta ľudí láka väčšia jednoduchosť a rýchlosť pri platbe kartou najmä po presadení bezkontaktných technológií

Trend, 11.5.2017

Drvivá väčšina bankárov si uvedomuje, že bankovníctvo je po digitalizácii hudby či obchodu ďalšia oblasť, kde život prejde do digitálneho sveta

---

11,4 mld. eur bankoviek a mincí v obehu evidovala NBS koncom roka, čo je o štyri percentá viac než pred rokom. Posun do virtuálneho sveta je však zrejmý

  pošli na vybrali.sme.sk  Delicious  digg  Linkuj  twitter