Komu pomáha bonifikácia hypoték?

Bonifikácia hypotéky predstavuje štátnu dotáciu pre mladých ľudí, ktorí si potom môžu hypotéku zobrať s výhodnejšími podmienkami. Bonifikáciu však v praxi využívajú mladí s nadpriemernými príjmami, ktorým je banka ochotná poskytnúť hypotéku aj bez dotácie.

Komu pomáha bonifikácia hypoték?

Štátna bonifikácia je percento, o ktoré je dočasne znížená (resp. štátom zadotovaná) sadzba pri hypotekárnom úvere. Na Slovensku ju štát ponúka ľuďom do veku 35 rokov, ak ich priemerný mesačný príjem neprekračuje 1,3-násobok priemernej mzdy. Manželia majú na príspevok nárok v prípade, že ich spoločný príjem nepresiahol dvojnásobok tejto sumy. Nárok na dotovanú hypotéku tak má približne 80 % mladých zamestnancov.

Pre rok 2013 sa štátny príspevok poskytuje najviac do sumy 50 000 eur. Štát pri hypotekárnom úvere prispieva 5 rokov k zníženiu sadzby o 2 %, banka obvykle pridáva ďalšie 1 %. Znížená sadzba sa uplatňuje počas prvých piatich rokov splácania úveru. Ministerstvo dopravy plánuje v tomto roku minúť na bonifikáciu hypoték 31 miliónov eur (v tejto sume je zahrnutý aj štátny príspevok na približne 10 miliónov eur pre hypotekárne úvery, ktoré boli v minulosti poskytnuté s podmienkou poskytovania tohto príspevku).

Viceguvernér NBS naznačil, že banky si časť bonifikácie nechávajú pre seba. Daňoví poplatníci tak nedotujú úvery len mladým rodinám, ale aj príjmy bánk. Keďže hraničný príjem nároku na dotáciu presahuje 1 000 eur, v praxi daňoví poplatníci (ktorých mediánová mzda bola v minulom roku 703 eur) prispievajú na splátku hypotéky aj ľuďom s nadštandardnými príjmami. Príspevok teda nemožno označiť za solidárny.

Navyše, banka si klienta najprv ohodnocuje ratingom, na základe ktorého sa rozhoduje, aké mu dá podmienky. Je teda pravdepodobné, že zo strany banky bonifikácia nerozširuje okruh klientov, ktorým je ochotná hypotéku poskytnúť. Rozširuje sa len okruh klientov, pre ktorých sú podmienky s dotáciou dostatočne atraktívne na to, aby ich akceptovali.

Za predpokladu, že bonifikácia je najvýhodnejšia pre mladých ľudí, ktorí sa pohybujú tesne pod hranicou nároku, tak v praxi dotujú mladí ľudia s nízkymi príjmami (vôbec nespĺňajúci podmienky poskytnutia hypotéky) svojich lepšie zarábajúcich rovesníkov, ktorým hypotéku banka ponúka. Dochádza tak k prevrátenej solidarite.

Je tiež na zvážení, či je nevyhnutné, aby štát podporoval osobné vlastníctvo nehnuteľností, ktorého podiel na celkovom bývaní na Slovensku patrí medzi najvyššie v EÚ. Podpora bývania si nevyžaduje podporu vlastníctva nehnuteľnosti. Zatiaľ čo až 90 % slovenských domácností vlastní nehnuteľnosť, v ktorej býva, v bohatšom Nemecku je to necelých 50 %.

Zastavením poskytovania dotovaných hypoték pre mladých by štát mohol v danom roku ušetriť viac ako 4 milióny eur. Úspora by vypršaním dotácie už priznaným hypotékam z roka na rok narastala a po piatich rokoch by dosahovala vyše 20 miliónov eur.

 

INESS je nezávislé, neštátne a nepolitické občianske združenie. Všetky naše aktivity sú financované z grantov, 2% daňovej asignácie, vlastnej činnosti a darov fyzických a právnických osôb. Naše fungovanie, rozsah a kvalita výstupov, teda vo veľkej miere závisí aj od Vašej štedrosti.
Naše
ocenenia
Zlatý klinec Nadácia Orange Templeton Freedom Award Dorian & Antony Fisher Venture Grants Golden Umbrella Think Tanks Awards