Autentický kapitalizmus žije (.týždeň)

Stabilné miesto v ekonomickom receptári odporcov
kapitalizmu má heslo „obchádzanie sprostredkovateľa (eliminating of the
middleman)“, stredného článku medzi producentom a spotrebiteľom.

Osloboďme sa od realitných maklérov, cestovných agentúr, finančných
poradcov, im podobných špekulantov a ich obskúrnych služieb bez pridanej hodnoty!
Plaťme menej a férovo – tým, ktorí si naše peniaze naozaj zaslúžia!

Netreba byť ekonómom, aby ste prišli na to, že middleman je mýtus.
Ak v slobodnej ekonomike spotrebitelia nechcú využívať niektoré zo zmienených
služieb, nič im v tom nebráni. Ak vám neprekáža tráviť svoj voľný čas brázdením
realitných serverov či ubytovacích ponúk na Costa del Sol, nech sa páči,
steal the deal!

Nie každá (v určitom zmysle vlastne žiadna) maklérska činnosť sa však teší
neregulovanému trhovému prostrediu. Nad všetky vytŕča sprostredkovanie úverov. Ak
hľadáte úver, máte až dve možnosti: banku (prípadne nejakú sesterskú firmu
banky), alebo nebankový subjekt. Každý, kto sa práve nenachádza v zúfalej
životnej situácii, zvolí prvú možnosť. Banky vedú bezkonkurenčne - a to
doslova. Ak máte podnikateľský nápad ako uľahčiť život hneď dvom skupinám ľudí
naraz – veriteľom s vôľou požičať a dlžníkom s vôľou investovať – máte zároveň
problém v podobe prekážky menom zákon o bankách.

Kapitalizmus však našťastie nestojí a nepadá na zlých zákonoch.
Kapitalizmus stojí a padá na originálnych nápadoch.

Skvelý nápad stál aj pri zrode firmy Zopa
(Zone Of Possible Agreement – Zóna možnej dohody), poskytovateľa spotrebných
úverov na princípe p2p (peer to peer). „Pôžičky od ľudí, nie
od bánk,“ tak znie slogan uvedený v záhlaví jej internetovej stránky. „Spotrebné
úvery sú v súčasnosti najvýnosnejšou službou v rámci bankovníctva,
banky z nej získavajú prevažnú väčšinu svojich ziskov. Najväčších päť bánk vo
Veľkej Británii zarobilo takto v roku 2006 až 10 miliárd libier (zisk, nie
obrat!), čo vysvetľuje, prečo sú štyri z piatich vedúcich firiem indexu londýnskej
burzy banky,“ hovorí výkonný riaditeľ Zopa James Alexander a dodáva, že „všetko,
čo robíme my, je spájanie veriteľov s hodnovernými dlžníkmi, náklady na
sprostredkovanie pritom redukujeme na minimum, čo vyhovuje všetkým zúčastneným
stranám.“ Firma vznikla v roku 2005 a i napriek predpovediam
rýchleho konca stále rastie, doteraz sa jej klientmi stalo okolo 200 000
ľudí, pobočky má v štyroch krajinách. Inšpiráciou boli úspešné
elektronické projekty eBay a Betfair.

A ako to celé funguje? Predstavte si, že máte peniaze, ktoré chcete
zhodnotiť. Ako veriteľ ponúknete úver, sami si určíte dobu splatnosti
a výšku úroku. Zopa vás spojí s potenciálnymi záujemcami (dlžníkmi),
ktorí sú ochotní akceptovať vaše podmienky. Poskytne vám potrebné údaje
o účele investície a sprostredkuje pre obidve zúčastnené strany
bezpečnú komunikáciu. Veritelia – a teda aj vy – vedia, komu požičiavajú. Zisk
veriteľov využívajúcich služby Zopa sa pohybuje medzi 7-14% (po odčítaní
manipulačného poplatku 0,5%, ale pred zdanením), číslo, ktoré hovorí samo za
seba. Záujemcovia o úver si môžu vybrať sumu od 1 000 do 15 000 libier, pričom
prechádzajú prepracovaným ratingovým procesom, ktorý si drží neuveriteľný
výsledok iba 0,2% nedobytných pohľadávok.

Ak si chcete cez Zopa požičať
5 000 libier na tri roky, počítajte s ročnou percentuálnou mierou nákladov
RPMN zhruba na úrovni 9,3%. Napríklad na Slovensku je podľa Národnej banky
Slovenska pri bezúčelových úveroch bánk RPMN priemerne 14,87%. Cez Zopa si
ľudia najčastejšie požičiavajú na auto, na rekonštrukciu domu, či na osobné
účely.

P2p financovanie sa zatiaľ iba rozbieha, Zopa má ekvivalenty už aj v USA,
niektoré z nich už ponúkajú aj odvážnejšie možnosti pre podnikateľov. Uvidíme,
kedy sa podobný produkt ukáže aj na Slovensku. Aj vďaka takýmto inovátorom si
autentický kapitalizmus pomaly kliesni cestu poza chrbát štátom podporovaných middlemen.

Daniel Valent

Autor je spolupracovník INESS

.týždeň,
23/2008, 2.6.2008